最近有个事儿挺热闹，我表哥在锡林郭勒职业学院当老师，上个月刚办了购房公积金提取，回来跟我念叨了半天。他说现在锡林郭勒公积金中心那边人不少，好多人都是奔着买房去的，但每个人情况不一样，办起来的路子也不同。他这一说，倒是提醒了我，我和对象也正琢磨着这事儿呢，俩人的公积金加一块儿，能顶不少事儿。
咱们刚准备结婚，房子还没着落，最关心的就是钱够不够。锡林郭勒这边房价虽然比不上大城市，但一套百十来平的房子也得四十多万，光靠工资攒首付，说实话有点费劲。好在两个人都有公积金，要是能合在一块儿用，压力能小不少。可问题是，这公积金咋一起用，我俩是一头雾水，查了查政策，越看越迷糊，今天干脆捋一捋，给同样发愁的朋友们做个参考。
第一种：两个人一起贷款买房，额度能高不少
锡林郭勒公积金中心那边的工作人员说，夫妻双方都正常缴存公积金的话，最高贷款额度能到60万，单人的话只有40万。这差别可不小，我俩都是普通上班族，工资加起来也就八千多，要是只能贷40万，剩下的钱凑首付就紧张了。但要是走夫妻共同贷款，额度上去了，月供也能摊薄一些。
这个方式的好处就是额度大，利率还低，公积金贷款利率比商贷低一大截，五年期以上才2.85%，商贷现在都得3.9%往上。缺点也明显，就是两个人得一起背债，万一以后有个急用钱的地方，手头就不那么宽裕了。而且贷款年限也有限制，最长30年，得按房龄和年龄算，像我们这岁数倒是不愁，能贷满。
第二种：先提取出来当首付，再贷款
这个路子适合首付不够的情况。锡林郭勒的政策是，购房合同签了之后，可以拿着合同和发票去公积金中心申请提取，把账户里的钱拿出来一部分当首付。我有个同事就是这么干的，他账户里有五万多，取出来加上积蓄，凑够了首付，然后又办了贷款，两边都不耽误。
不过要注意，提取之后账户里得留点余额，不能全取光，而且提取金额不能超过首付的金额。这个方式的优点就是灵活，能把死钱变活钱，缺点就是提取完之后，账户余额少了，后续贷款额度可能会受影响，因为贷款额度跟账户余额挂钩，余额越低，能贷的就越少。
第三种：商业贷款和公积金贷款组合着来
说白了就是公积金贷一部分，商贷补一部分。锡林郭勒这边很多楼盘都支持组合贷，公积金贷60万不够的话，剩下的走商贷。这个适合房子总价高的情况，比如买个一百二十平的，总价五十多万，公积金贷60万可能刚好够，但如果房子再好点，就得组合贷了。
好处是能最大程度用上公积金的低利率，坏处是手续麻烦，得跑两个地方，公积金中心一趟，银行一趟，材料也得准备两份。时间上也得有耐心，公积金贷款审批就得十五个工作日左右，商贷还得再加十天，加起来差不多一个月才能下来。要是不着急住，倒还行，就怕开发商催得紧，那就有点头疼了。
说实话，这三种方式没有绝对的好坏，得看自家情况。要是俩人都年轻，工资稳定，账户余额也多，那就直接选夫妻共同贷款，额度高，利率低，最划算。要是首付差点意思，那就先提取再贷款，灵活机动。要是房子总价高，那就组合贷，两边都占着便宜。
我跟我对象商量了一下，打算下礼拜去锡林郭勒公积金中心问问，地址就在锡林浩特市那达慕大街南侧，电话0479-8223456，听说那边有咨询窗口，能算算具体能贷多少。材料也提前准备了，身份证、户口本、结婚证、购房合同、收入证明这些，都复印了几份，省得到时候来回跑。
对了，我表哥还提醒我，说要是怕麻烦，可以找专业的人帮忙办，他们熟悉流程，材料准备得齐全，能省不少心，尤其是第一次办这种事儿，有人指导确实方便。我想着也是，到时候要是真弄不明白，就找个靠谱的代办问问，反正钱花在明处，心里踏实。
下次我们聊聊装修的时候，公积金还能不能提，听说政策又有点新变化，我得再打听打听。
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